¿Tu dólar digital tiene seguro de depósitos? Qué cubren FDIC, Fogafín, IPAB y FGC

La respuesta corta

No. Un dólar digital no es un depósito bancario, y los seguros de depósitos cubren depósitos.

Un dólar digital es un token que emite una empresa. La guía de dólar digital explica quién lo respalda. Esta página responde otra pregunta: si alguien quiebra en el camino, ¿hay un fondo que te devuelva el dinero, como pasa con una cuenta de banco?

En Estados Unidos, la ley GENIUS, promulgada el 18 de julio de 2025, lo dispone en su sección 4(e): las stablecoins de pago no están respaldadas ni garantizadas por el gobierno ni sujetas al seguro de depósitos de la FDIC, y declara ilegal presentarlas como si lo estuvieran.

Qué cubre un seguro de depósitos

Un seguro de depósitos paga a los ahorradores, hasta un límite, cuando quiebra una entidad inscrita en el sistema. No cubre que una inversión baje de precio, ni un robo o un fraude, ni la quiebra de una empresa que no es un banco.

La FDIC, que asegura los depósitos bancarios en Estados Unidos, lo resume así: por ley solo asegura depósitos en bancos asegurados, y solo si el banco quiebra. Los productos típicos son la cuenta de cheques, la cuenta de ahorro y el certificado de depósito.

Cuatro seguros, la misma regla

Cada país tiene el suyo. Cambian el límite y los nombres de los productos. La regla es la misma en los cuatro: cubren depósitos en entidades inscritas. La tabla va en orden alfabético.

Los datos salen del FGC, de Fogafín, de la FDIC y de la Ley de Protección al Ahorro Bancario de México, que aplica el IPAB. El FGC añade un tope de un millón de reales en cuatro años. Las UDIS son unidades de inversión, una unidad de cuenta mexicana.

Por qué el dólar digital queda fuera

Hay tres razones, y cualquiera alcanza.

La primera es qué es. La FDIC dice que no asegura activos emitidos por entidades que no son bancos, como las empresas de criptoactivos, y pone a los criptoactivos en la lista de productos sin seguro, junto a las acciones y los bonos.

La segunda es quién lo ofrece. Según la misma hoja informativa, el seguro no protege frente al incumplimiento, la insolvencia o la quiebra de una entidad no bancaria, y nombra a custodios de criptoactivos, plataformas de intercambio, intermediarios, proveedores de billeteras y neobancos. Fogafín excluye de su seguro los productos ofrecidos por entidades no inscritas.

La tercera es dónde está. Cada seguro cubre su propio sistema. El FGC no cubre depósitos ni otros recursos captados en el exterior. La ley mexicana garantiza obligaciones a cargo de instituciones de banca múltiple.

«Pero las reservas están en un banco»

Puede ser cierto para una parte de las reservas, y no cambia la respuesta. Que el emisor tenga dinero en un banco no convierte tu token en un depósito a tu nombre.

Lex, que ofrece dólares digitales, lo escribe así en su guía: una stablecoin no es un depósito bancario, aunque parte de sus reservas esté en bancos, y no está cubierta por la FDIC, el IPAB, el FGC ni ningún seguro de depósitos.

Marzo de 2023 mostró el problema desde el otro lado. Quebró un banco donde había reservas de USDC, y el token llegó a negociarse por debajo de un dólar ese fin de semana. La guía de dólar digital cuenta el caso.

Frases que conviene leer dos veces

La FDIC publicó su hoja informativa en 2022 porque, según explica, algunas empresas de criptoactivos habían presentado sus productos a los clientes como cubiertos por el seguro de depósitos. «Respaldado», «fondos en bancos» y «protegido» no significan «asegurado».

Las autoridades dan formas de comprobarlo. La FDIC tiene un buscador, BankFind, para saber si una entidad es un banco asegurado, y un portal para denunciar a quien presente como asegurado algo que no lo está. En Colombia, los extractos y la publicidad de los productos protegidos deben llevar el sello del Seguro de Depósitos de Fogafín. En México, la ley obliga a los bancos a informar a sus usuarios el tipo y el monto de las operaciones garantizadas.

Un ejemplo con el límite

El límite también cuenta cuando sí hay seguro. Un ejemplo con saldos inventados, en Colombia.

Tienes 80 millones de pesos entre una cuenta de ahorros y un CDT del mismo banco inscrito, y el banco entra en liquidación. Fogafín suma los saldos de todos tus productos en esa entidad y cubre hasta 50 millones. Los 30 millones restantes se reclaman ante el liquidador.

Si esos 80 millones estuvieran en dólares digitales dentro de una aplicación, la cuenta sería otra. No son ninguno de los productos de la lista de Fogafín, y el seguro no entra en ella.

Entonces, ¿qué hay detrás de un dólar digital?

No un seguro. Hay tres cosas, y ninguna es una garantía pública: las reservas del emisor, tu posibilidad de canjear o vender el token y las reglas que debe cumplir quien lo emite. La guía de dólar digital las repasa, y la comparación de USDT y USDC muestra en qué se diferencian dos emisores.

Cambia la pregunta. Con una cuenta de banco preguntas qué pasa si quiebra el banco, y la respuesta es el seguro, hasta su límite. Con un dólar digital preguntas qué pasa si falla el emisor y qué pasa si falla la aplicación, y la respuesta está en sus documentos.

Cinco preguntas para tu aplicación

Las respuestas deberían estar en los términos de la aplicación, no en su publicidad. Nuestra página de cómo medimos explica de dónde sacamos lo que decimos de cada una.

• ¿Lo que tengo es un depósito en una entidad inscrita, o un token?
• Si dice «asegurado» o «protegido», ¿por quién, hasta cuánto y a nombre de quién?
• ¿Quién emite el token, y dónde publica sus reservas?
• ¿Qué pasa con mi saldo si la aplicación cierra o quiebra?
• ¿Cómo vuelvo a moneda local, y cuánto cuesta?

Lo que esta página no cubre

Revisamos cuatro sistemas: Brasil, Colombia, Estados Unidos y México. No revisamos Argentina ni Perú. Los límites son los que cada institución publicaba el 9 de octubre de 2026, y pueden cambiar.

La hoja de la FDIC es de julio de 2022. La ley GENIUS es posterior, y varias de sus obligaciones empiezan a regir en fechas que la propia ley fija. Esta página no es asesoría legal: describe lo que dicen esos textos.